用理財規畫為人生各階段圓夢

用理財規畫為人生各階段圓夢

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示意圖/ingimage

秀才家的俏長女

【撰文:廖一聰】

人生在世,除求得基本三餐溫飽、有個小窩遮風避雨,更希望最終能財務自由,不再爲金錢煩惱、生活安穩無虞。即使無法達成財務自由的目標,至少也希望不再爲五斗米折腰,能夠擁有足夠時間與金錢,實現自己興趣與夢想。

理財規畫是一生的財務規畫,從釐清價值觀、確認財務目標、瞭解現狀、盤點與重整擁有的資源,到檢視你可能面臨的限制。在健全的收支管理下,做好風險規畫、投資規畫、稅務規畫、財產規畫,讓你可以具有更高的機會,擁有穩定且充足的現金流,達成人生各階段的夢想與願望!

我們必須認清「投資」和「理財」有差異。投資是爲了賺錢,但要充足時間;至於理財,就不只是爲了賺錢,而是希望賺到一筆錢來滿足目的。例如10年後想有200萬元買輛新車,就要規畫10年目標,累積到200萬元;又例如準備60歲退休、希望有相當於現值5萬元的月收入、預計活到90歲,就必須從現在規畫。雖理財跟投資一樣,終究是要賺錢,差別是賺錢背後目的不同。

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投資規畫是理財規畫中非常重要的環節,畢竟錢雖非萬能,但沒錢卻萬萬不能。「買低賣高」是投資人的期待,但投資行爲學分析結果卻告訴我們,投資人常因恐懼與貪婪,而落入「追高殺低」的下場,更多因選錯投資標的,導致「愈攤愈平」、血本無歸。

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投資前最重要的是考量個人的風險承受度,包括主觀性風險認知程度及客觀性風險承受能力。主觀性因人而異,有些人喜歡冒險,熱愛追求高波動,但有些人便無法承受這種劇烈起伏。客觀性則是評估投資者的年齡、財力和收支狀況等。每次的股災債崩,最後認賠出場主要有2種因素:一種是徹底被嚇到,不想等景氣反轉,也不預期景氣會反轉,主觀的心理因素承受不了;另一種是客觀條件,哪怕跌了50%或60%,他們就是急需用錢,不得不出售。總而言之,心理因素和客觀條件須互相搭配,遇到波動纔不會被迫出場,也纔有機會看到高點。

一般上班族沒有時間盯盤,建議用道理簡單、容易執行的方法較實際,就算不能賺飽十足的行情,要囊括60%~70%獲利應不困難。而倡議許久的「及早投資、長期投資、資產配置、分散投資、重新平衡和定期檢視」這6個步驟,就是可以「即知即行」的方法。直接來說,透過定期定額投資2檔「原型」、「全市場」的股市ETF及債市ETF投資組合就可解決人性貪婪恐懼的問題,且能輕鬆駕馭市場波動。(本專欄作者爲國際認證高級理財規劃顧問(CFP®))

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